“換新車(chē)還是換電池？”隨著越來(lái)越多的新能源汽車(chē)電池質(zhì)保到期，第一批買(mǎi)新能源汽車(chē)的車(chē)主已經(jīng)開(kāi)始面臨新能源汽車(chē)的換代問(wèn)題。自2016年起，乘用車(chē)制造商被要求為動(dòng)力電池等儲(chǔ)能裝置提供至少8年或12萬(wàn)公里的質(zhì)保服務(wù)。如今，8年之期已到，走出電池質(zhì)保期后的新能源汽車(chē)車(chē)主，該如何緩解對(duì)動(dòng)力電池的壽命焦慮？

消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)或使用新能源汽車(chē)時(shí)，最大的焦慮是什么？“電池貴、衰減快、不保值。”在經(jīng)過(guò)大量的市場(chǎng)調(diào)研后，人保財(cái)險(xiǎn)成都市分公司副總經(jīng)理鄭旭瀚發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者維修或更換電池的費(fèi)用，可能比重新購(gòu)買(mǎi)一輛汽車(chē)還貴。同時(shí)，動(dòng)力電池還存在電池容量衰減的問(wèn)題。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2021年底發(fā)布的《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》，雖然動(dòng)力電池起火爆燃被納入承保范圍內(nèi)，但對(duì)于電池衰減的情況，保險(xiǎn)公司則不負(fù)責(zé)賠償。“動(dòng)力電池的容量得不到保障，新能源汽車(chē)就會(huì)越開(kāi)越不保值，這將在很大程度上制約新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。面對(duì)這一市場(chǎng)變化，保險(xiǎn)行業(yè)卻一直沒(méi)有推出與其匹配的保險(xiǎn)產(chǎn)品，究其原因就在于數(shù)據(jù)缺失、技術(shù)門(mén)檻高。”鄭旭瀚說(shuō)。

為消除消費(fèi)者關(guān)于動(dòng)力電池的壽命焦慮，去年12月，人保財(cái)險(xiǎn)四川省分公司和寧德時(shí)代合作，在四川落地了首單“新能源汽車(chē)動(dòng)力電池容量保障保險(xiǎn)”，對(duì)一輛二手新能源汽車(chē)的動(dòng)力電池進(jìn)行保障。當(dāng)動(dòng)力電池在約定的保險(xiǎn)期限或行駛公里數(shù)內(nèi)，達(dá)到約定的衰減率時(shí)，保險(xiǎn)公司將對(duì)動(dòng)力電池進(jìn)行更換或維修。

通過(guò)科技賦能，人保財(cái)險(xiǎn)四川省分公司為這一險(xiǎn)種打造了全流程的服務(wù)體系。保前，通過(guò)行業(yè)龍頭的數(shù)據(jù)授權(quán)，為電池健康做“體檢”；保中，對(duì)電池進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，在數(shù)據(jù)異常時(shí)能夠及時(shí)干預(yù)，降低電池衰減率；保后，全國(guó)300余家合作維修機(jī)構(gòu)可為車(chē)主提供檢測(cè)換新服務(wù)。用戶(hù)成本的有效降低，將有利于提振消費(fèi)者對(duì)新能源汽車(chē)的市場(chǎng)信心，加快產(chǎn)業(yè)鏈循環(huán)發(fā)展，推動(dòng)交通運(yùn)輸綠色轉(zhuǎn)型。

在研發(fā)過(guò)程中，定價(jià)風(fēng)控是保險(xiǎn)公司面臨的一大難點(diǎn)。“電池的種類(lèi)、電芯的品牌太多了，車(chē)輛的使用區(qū)域、使用習(xí)慣等也存在很大差異，這些都會(huì)影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)。比如對(duì)磷酸鐵鋰電池與三元鋰電池來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格就會(huì)有一定差別。”鄭旭瀚表示，這一險(xiǎn)種將于今年在四川開(kāi)展試點(diǎn)，在產(chǎn)品迭代成熟后，未來(lái)還將進(jìn)一步向全國(guó)推廣，并延伸至海外儲(chǔ)能、營(yíng)運(yùn)車(chē)輛、換電場(chǎng)景、電動(dòng)船舶及電動(dòng)飛行器等應(yīng)用場(chǎng)景。

不僅僅是新能源汽車(chē)，新型儲(chǔ)能電站也同樣存在電池容量衰減的煩惱，此外，還面臨著電池?zé)崾Э亍⒕W(wǎng)絡(luò)安全隱患、電力市場(chǎng)交易等復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)。這在一定程度上制約了儲(chǔ)能技術(shù)的商業(yè)化推廣，也對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)提出了新的要求。去年，人保財(cái)險(xiǎn)四川省分公司成功簽發(fā)全省首單儲(chǔ)能系統(tǒng)長(zhǎng)期質(zhì)量與效能保證保險(xiǎn)，為某工商業(yè)儲(chǔ)能項(xiàng)目在產(chǎn)品質(zhì)量及產(chǎn)品效能保證方面提供5年期專(zhuān)屬風(fēng)險(xiǎn)保障。

南方電網(wǎng)有限責(zé)任公司控股子公司鼎和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司則創(chuàng)新了儲(chǔ)能電站峰谷價(jià)差損失類(lèi)保險(xiǎn)，完善了電化學(xué)儲(chǔ)能保險(xiǎn)產(chǎn)品體系中“收益”這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)電化學(xué)儲(chǔ)能“設(shè)計(jì)—施工—運(yùn)營(yíng)”的全生命周期保障。“峰谷電價(jià)波動(dòng)直接影響收益，這款保險(xiǎn)就像‘收益穩(wěn)定器’，幫我們鎖定了預(yù)期收益風(fēng)險(xiǎn)，項(xiàng)目融資難度也隨之降低了。”一家儲(chǔ)能項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)商表示。

據(jù)了解，自2022年推出保險(xiǎn)行業(yè)首款電化學(xué)儲(chǔ)能專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品以來(lái)，鼎和保險(xiǎn)已形成電化學(xué)儲(chǔ)能產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)、建筑安裝工程保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、峰谷電價(jià)價(jià)差收入損失保險(xiǎn)6款覆蓋儲(chǔ)能全生命周期的“儲(chǔ)能保”產(chǎn)品體系。鼎和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人陳建雄表示，未來(lái)，鼎和保險(xiǎn)將持續(xù)錨定“能源行業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)家”定位，深入探索保險(xiǎn)與儲(chǔ)能的融合和發(fā)展，為新型能源體系和新型電力系統(tǒng)建設(shè)提供穩(wěn)固的風(fēng)險(xiǎn)保障。