“換新車還是換電池？”隨著越來越多的新能源汽車電池質保到期，第一批買新能源汽車的車主已經開始面臨新能源汽車的換代問題。自2016年起，乘用車制造商被要求為動力電池等儲能裝置提供至少8年或12萬公里的質保服務。如今，8年之期已到，走出電池質保期后的新能源汽車車主，該如何緩解對動力電池的壽命焦慮？

消費者在購買或使用新能源汽車時，最大的焦慮是什么？“電池貴、衰減快、不保值。”在經過大量的市場調研后，人保財險成都市分公司副總經理鄭旭瀚發現，消費者維修或更換電池的費用，可能比重新購買一輛汽車還貴。同時，動力電池還存在電池容量衰減的問題。根據中國保險行業協會2021年底發布的《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》，雖然動力電池起火爆燃被納入承保范圍內，但對于電池衰減的情況，保險公司則不負責賠償。“動力電池的容量得不到保障，新能源汽車就會越開越不保值，這將在很大程度上制約新能源汽車產業的發展。面對這一市場變化，保險行業卻一直沒有推出與其匹配的保險產品，究其原因就在于數據缺失、技術門檻高。”鄭旭瀚說。

為消除消費者關于動力電池的壽命焦慮，去年12月，人保財險四川省分公司和寧德時代合作，在四川落地了首單“新能源汽車動力電池容量保障保險”，對一輛二手新能源汽車的動力電池進行保障。當動力電池在約定的保險期限或行駛公里數內，達到約定的衰減率時，保險公司將對動力電池進行更換或維修。

通過科技賦能，人保財險四川省分公司為這一險種打造了全流程的服務體系。保前，通過行業龍頭的數據授權，為電池健康做“體檢”；保中，對電池進行實時監控，在數據異常時能夠及時干預，降低電池衰減率；保后，全國300余家合作維修機構可為車主提供檢測換新服務。用戶成本的有效降低，將有利于提振消費者對新能源汽車的市場信心，加快產業鏈循環發展，推動交通運輸綠色轉型。

在研發過程中，定價風控是保險公司面臨的一大難點。“電池的種類、電芯的品牌太多了，車輛的使用區域、使用習慣等也存在很大差異，這些都會影響保險產品的定價。比如對磷酸鐵鋰電池與三元鋰電池來說，保險產品的價格就會有一定差別。”鄭旭瀚表示，這一險種將于今年在四川開展試點，在產品迭代成熟后，未來還將進一步向全國推廣，并延伸至海外儲能、營運車輛、換電場景、電動船舶及電動飛行器等應用場景。

不僅僅是新能源汽車，新型儲能電站也同樣存在電池容量衰減的煩惱，此外，還面臨著電池熱失控、網絡安全隱患、電力市場交易等復雜風險。這在一定程度上制約了儲能技術的商業化推廣，也對保險行業提出了新的要求。去年，人保財險四川省分公司成功簽發全省首單儲能系統長期質量與效能保證保險，為某工商業儲能項目在產品質量及產品效能保證方面提供5年期專屬風險保障。

南方電網有限責任公司控股子公司鼎和財產保險股份有限公司則創新了儲能電站峰谷價差損失類保險，完善了電化學儲能保險產品體系中“收益”這一關鍵環節，實現了對電化學儲能“設計—施工—運營”的全生命周期保障。“峰谷電價波動直接影響收益，這款保險就像‘收益穩定器’，幫我們鎖定了預期收益風險，項目融資難度也隨之降低了。”一家儲能項目運營商表示。

據了解，自2022年推出保險行業首款電化學儲能專屬保險產品以來，鼎和保險已形成電化學儲能產品質量責任保險、建筑安裝工程保險、財產一切險、機器損壞險、第三者責任保險、峰谷電價價差收入損失保險6款覆蓋儲能全生命周期的“儲能保”產品體系。鼎和保險財產險部負責人陳建雄表示，未來，鼎和保險將持續錨定“能源行業保險專家”定位，深入探索保險與儲能的融合和發展，為新型能源體系和新型電力系統建設提供穩固的風險保障。